Низкие выплаты по осаго

Низкая страховая выплата и независимая экспертиза автомобиля: как добиться справедливости?

Развитие автострахования — несомненно, благо для общества. Автовладельцы начали постепенно осознавать: страхование — это не просто лишняя статья расходов на содержание автомобиля, но и дополнительная «подушка безопасности», позволяющая с минимальными потерями для кошелька и нервной системы пережить такую стрессовую ситуацию, как ДТП. Вместе с тем, страховая компания, как любая коммерческая организация, стремится к получению прибыли и минимизации расходов, к которым относятся и страховые выплаты. О некоторых особенностях поведения страховых компаний при возмещении ущерба мы попросили рассказать адвоката, независимого эксперта юридической службы автоэкспертного бюро «Тест-Сервис» Игоря Тютикова.

— Игорь Георгиевич, как чаще всего складывается ситуация с выплатами по страховке?
— Наши специалисты не понаслышке знают: отдельные страховые компании зачастую не только нарушают сроки страховых выплат, искусственно затягивая их, но и используют все возможности, чтобы не производить выплат совсем, либо необоснованно занижают их величину. Существует целый ряд приемов, позволяющих недобросовестным страховщикам избежать полноценного возмещения ущерба при ДТП. Какой-либо ответственности (уголовной или административной) за применение данных хитростей нашим законодательством, к сожалению, не предусмотрено.

— Какой из приемов используется страховщиками чаще всего?
— Пальма первенства, безусловно, принадлежит отсутствию независимой экспертизы, которое неизбежно влечет за собой неполное страховое возмещение. Оценка ущерба производится страховой компанией самостоятельно, либо Вас направляют на экспертизу автомобиля в оценочную организацию, с которой заключен договор. Данная оценочная организация косвенно заинтересована в результате, поэтому при расчетах занижает реальную стоимость запасных частей или стоимость нормо-часов на ремонт автомобиля, а также увеличивает процент износа транспортного средства. Как показывает практика, снижение страхового возмещения при такой оценке автомобиля составляет порядка 50%, а иногда — 70% от действительного ущерба. Между тем, возможна независимая экспертиза автомобиля: существуют некоммерческие саморегулируемые партнерства независимых оценщиков, которые устанавливают среднюю стоимость нормо-часа на основе объективного мониторинга рынка автоуслуг. Поэтому всем попавшим в ДТП я советую: не тратьте время, обращайтесь в страховую компанию с заключением независимого эксперта по оценке!

— В ряде случаев страхователю предоставляется выбор: получить выплату деньгами или произвести ремонт в рекомендованном страховой компанией автосервисе. Может быть, такая схема возмещения ущерба более «справедлива»?
— Законом установлено, что страховая выплата по ОСАГО, и в некоторых случаях — по КАСКО, производится с учетом износа транспортного средства. Таким образом, компенсируется лишь часть ваших реальных затрат, несмотря на то, что детали в автосервисе устанавливаются новые, а не изношенные. Ремонтная организация, получив оплату ремонта от страховой компании за вычетом износа, перед тем как выдать автомобиль, естественно, потребует от вас оплаты недостающей части денежных средств. Кроме того, ремонт в «рекомендованном» автосервисе лишает вас права повторного обращения в страховую компанию за выплатой в связи с некачественно проведенными работами, т. к. страховщик, перечислив деньги за ремонт в автосервис, свои обязательства формально выполнил.

— Что Вы можете сказать о случаях отказа в страховой выплате?
— Необоснованные отказы в выплате также нередко встречаются в качестве повода для обращения к автоюристу. Находится некая формальная причина, из-за которой случай ДТП не признается страховым, и в выплате отказывают. Поводом может послужить, например, непредставление транспортного средства виновника ДТП на осмотр в страховую компанию. Но ведь виновник ДТП мог скрыться или попросту отказаться от экспертизы автомобиля. В этом случае страховая компания делает ссылку на якобы проведенное дорогостоящее трассологическое исследование (изучение следов), но подтвердить его документально не может, даже по требованию суда. Также поводом для отказа может стать место происшествия: во дворе, на стоянке и т. п., а не на дороге («вопреки» определению ДТП). Писать претензии в страховую компанию по поводу вашего несогласия с отказом не имеет смысла. Решить проблему можно только обратившись к автоюристу, и с его помощью — в суд.

— А ведь ситуация может быть и более спорной. Как обстоит дело со страховыми выплатами, если виновность в ДТП неоднозначна?

— Если вина в ДТП неоднозначна, страховая компания может найти надуманную причину для отказа или неполной выплаты по ущербу ДТП. К примеру, из документов, составленных сотрудниками ГИБДД, выбирается какая-то незначительная зацепка для изменения доли вины, чтобы у страховой компании появилось основание выплатить вместо 100% лишь 50%, а то и 20%. В большинстве же случаев последует полный отказ. При этом, как правило, нарушаются причинно-следственные связи. Так, случайно не пристегнутый ремень безопасности, не явившийся причиной ДТП, может уменьшить размер страховой выплаты, т. к. в данном случае тоже имеется нарушение требований ПДД. Помните, истинная доля вины может быть установлена лишь судом.

— Как противостоять подобным действиям страховых компаний? Как отстоять свои интересы?
— Есть два основных принципа, которые позволят вам сохранить личные ресурсы и максимально восполнить потери при ДТП. Во-первых, помните, что вы вряд ли сможете справиться с ситуацией самостоятельно, без помощи грамотного автоюриста. И, во-вторых, манипуляции страховых компаний, если и разоблачаются со временем в суде, все же отнимают много времени, сил и нервов. Поэтому, чем раньше вы обратитесь к профессионалам для независимой экспертизы автомобиля и юридической помощи, тем больше у вас будет шансов на успешное завершение дела. Специалисты компании «Тест-Сервис» готовы оказать Вам помощь в независимой оценке автомобиля и судебных тяжбах, отстаивая и защищая Ваши права. Консультация по любым вопросам в нашей организации бесплатна. Мы экономим Ваши время и деньги!

Независимое автоэкспертное бюро «Тест-Сервис»:
независимая автоэкспертиза автомобиля, справедливое возмещение ущерба после ДТП.

г. Челябинск, ул. Харлова, 14 (2 этаж)
Тел. (351) 256-98-06, 256-94-48

РЕСО-ГАРАНТИЯ — отзывы о компании

Необоснованно низкие выплаты по ОСАГО

Являюсь клиентом Ресо более 6л, отмечу что больше такой ошибки не повторю. За все время не было обращений до июня 2011г. Виновник ДТП не я, у меня автомобиль VOLVO S80. Повреждения дверь, заднее крыло под замену, ремонт бампера и покраска вышеперечисленных деталей. Ресо не признало замену двери и крыла, хотя ни один сервис ни официальный ни неофициальный не берется за восстановление, все объявляют только замену. Ресо насчитало 32 тыс руб. Данная смешная сумма не покрывает и половины стоимости работ, даже если приобреть БУ детали.
Номер дела ПР2866409
Больше я никогда не обращусь в данную компанию, все застрахованные в Ресо знакомые услышав сумму выплат так же решили не продолжать сотрудничество с данной компанией.

Добрый день, Екатерина Михайловна!

Благодарим Вас за обращение.

Комментарий сотрудника Управления качества Вами получен 28.06.2011 на Ваш электронный адрес в связи с тем, что Вы одновременно отправили сообщения в Управление качества, а также на многие внешние ресурсы.

Согласно разъяснениям Заместителя начальника отдела
выплат по ОСАГО Управления рассмотрения претензий по автотранспорту ОСАО «РЕСО-Гарантия» Вам произведена доплата за ремонт заднего правого крыла в размере 2 400,00 руб. на указанный Вами банковский счет.

Обращаем Ваше внимание, что выплата страхового
возмещения производена Вам с учетом износа ТС, который напрямую зависит от года выпуска автомобиля и пробега.

В соответствии с заключением независимой экспертизы износ заменяемых деталей Вашего ТС составил:

— дверь задняя правая — 39,32%,
— молдинг двери задней правой — 39,36%,
— крыло заднее правое — 39,36%.

В калькуляции восстановительного ремонта учтена ЗАМЕНА данных запчастей.

Напоминаем Вам, что расчет выплаты страхового возмещения в соответствии с Правилами ОСАГО производится по средним ценам, сложившимся в данном регионе на момент ДТП.
Ни один нормативный документ не регламентирует выплаты по ценам официального дилера.

Стоит отметить, что Ваш автомобиль до рассматриваемого ДТП имел дефекты эксплуатации в виде нарушения ЛКП
заднего бампера, т.е. данная деталь требовала окраски до ДТП.

Таким образом, окраска, лако-красочные материалы и сопутствующие работы по заднему бамперу при расчете восстановительного ремонта не учитывались.

К сожалению, Закон об ОСАГО не предполагает ПОЛНОЕ покрытие расходов пострадавшего, связанных с восстановлением
автомобиля после ДТП.

При этом, в рамках действующего Закона об ОСАГО, пострадавший имеет право получить полное возмещение своих расходов за счет виновной стороны либо путем переговоров, либо в порядке, установленном законодательством РФ.

Рекомендуем Вам страховать Ваше ТС 2006 года выпуска по КАСКО, в рамках которого предусматривается выплата за повреждения ТС в полном объеме.

Благодарим за понимание.

_________________________________
Вера Ивановна Лабур
Заместитель начальника Управления качества обслуживания клиентов.
Начальник отдела по работе с отзывами ОСАО «РЕСО-Гарантия»

Уважаемая Екатерина, Ваше возмущение низкой выплатой вполне объяснимо, однако в данном случае компания не нарушила закон. Действующий закон об ОСАГО предполагает оценку ущерба с учетом износа и не ориентируется на стоимость ремонта у официальных дилеров.

Очень интересен отзыв Ресо (Татьяна Ромахина,
главный специалист отдела
по работе с отзывами клиентов
Управления качества)
Привожу его полностью:
«Добрый день, Екатерина Михайловна!
Благодарим Вас за обращение.
Управлением качества получен комментарий Заместителя начальника отдела
выплат по ОСАГО Управления рассмотрения претензий по автотранспорту ОСАО
»РЕСО-Гарантия».
Он сообщил о том, что сегодня произведена доплата за ремонт крыла
заднего правого в размере 2 400,00 руб. на указанный Вами банковский
счет по платежному поручению №80003.
Согласно п.63 «Правил обязательного страхования гражданской
ответственности владельцев транспортных средств» выплата страхового
возмещения производится с учетом износа ТС, который напрямую зависит от
года выпуска автомобиля и пробега.
В соответствии с заключением независимой экспертизы износ меняемых
частей Вашего ТС 2006 года выпуска составил:
— дверь задняя правая — 39,32%,
— молдинг двери задней правой — 39,36%,
— крыло заднее правое — 39,36%.
В калькуляции восстановительного ремонта учтена ЗАМЕНА данных запчастей.
Расчет выплаты страхового возмещения в соответствии с Правилами ОСАГО
производится по средним ценам, сложившимся в данном регионе на момент
ДТП. Ни один нормативный документ не регламентирует выплаты по ценам
официального дилера.
Говоря о кажущемся занижении стоимости, стоит отметить, что Ваш
автомобиль и до ДТП имел дефекты эксплуатации в виде нарушения ЛКП
заднего бампера, т.е. данная деталь требовала окраски до ДТП. В
соответствии с п.7.3.6 Методики Министерства Юстиции 2000 г., окраска,
лако-красочные материалы и сопутствующие работы по заднему бамперу при
расчете не учитывались.
Следовательно, Закон об ОСАГО предполагает, что пострадавшему НЕ ДОЛЖНО
хватить выплаты на ПОЛНОЕ покрытие расходов, связанных с восстановлением
автомобиля после ДТП.
При этом, в рамках действующего Закона об ОСАГО, пострадавший имеет
право получить полное возмещение своих расходов за счет виновной стороны
либо путем переговоров, либо в порядке, установленном законодательством РФ.
Со своей стороны рекомендуем Вам страховать Ваше ТС по КАСКО, в рамках
которого предусматривается выплата за повреждения ТС в полном объеме
либо направление ТС на ремонт.

Ознакомьтесь так же:  Как рассчитать налог на имущество за 4 квартал

Татьяна Ромахина,
главный специалист отдела
по работе с отзывами клиентов
Управления качества
Федеральный закон «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» ( ОСАГО )
Статья 12. Определение размера страховой выплаты
2.1. Размер подлежащих возмещению убытков при причинении вреда имуществу потерпевшего определяется:
б) в случае повреждения имущества потерпевшего — в размере расходов, необходимых для приведения имущества в состояние, в котором оно находилось до момента наступления страхового случая.

2.2. К указанным в пункте 2.1 настоящей статьи расходам относятся также расходы на материалы и запасные части, необходимые для восстановительного ремонта, расходы на оплату работ, связанных с таким ремонтом. Размер расходов на материалы и запасные части определяется с учетом износа комплектующих изделий (деталей, узлов и агрегатов), подлежащих замене при восстановительном ремонте, в порядке, установленном Правительством Российской Федерации. При этом на указанные комплектующие изделия (детали, узлы и агрегаты) не может начисляться износ свыше 80 процентов их стоимости.
4. Если после проведенного страховщиком осмотра поврежденного имущества страховщик и потерпевший не достигли согласия о размере страховой выплаты, страховщик обязан организовать независимую экспертизу (оценку), а потерпевший — предоставить поврежденное имущество для проведения независимой экспертизы (оценки).
5. Стоимость независимой экспертизы (оценки), на основании которой произведена страховая выплата, включается в состав убытков, подлежащих возмещению страховщиком по договору обязательного страхования.

Абсолютно согласен с Екатериной Михайловной! 20.06.2011 попал в ДТП на своей машине Mitsubishi Lanser 2.0, виновник- мотоциклист, который «припарковался» в заднюю правую часть кузова. В начале действия страховой компании понравились, почти полностью согласился и с произведённой оценкой повреждений экспертом. И вот сегодня долгожданный день- ответ страховой компании по цене вопроса. УВЫ. Полностью разочарован. Пишу по Акту осмотра: 1.задний бампер-разрыв пластика- замена, окраска! (цена некрашенного бампера — 14.000 руб, покраска- 6.000-00 руб.)), 2.Фонарь задний правый-разбит. — замена (Цена- 6.200-00рубю), 3.Крыло заднее правое-деформировано на S-25%- 3.5 покраска (СЛОЖИВШАЯСЯ цена на рынке- 6.500-00 руб), 4.Грязезащитный щиток правый — замена (Цена- 1.300-00 руб), 5.Дверь задняя правая — скол- покраска (цена- 3.000-00 руб), 6.Накладка порога правая сколы- покраска(цена- 6.000-00 руб. 7. Диск колеса задний правы R-16 повреждён — замена (цена- 20.000-00 руб . ), 8. Покрышка заднего правого колеса 195/ 50/ 16-Dunlop- 9000 Sport порвана- замена (Цена 5.600-00 руб.). Плюс ко всему в сервисе за снятие и установку деталей установлены определенные расценки ( в моём случае это около 4.000-00 рублей). Итого получается налетел по самым скромным подсчетам на дикую цифру в 66.600-00 рублей. Из каких источников берут «сложившиеся на рынке», абсолютно бредовые цены в РЕСО-Гарантия остаётся только догадываться В итоге мне на устранение повреждений Страховая компания РЕСО-Гарантия выделила астрономическую сумму! Целых 9.700-00 рублей! Вот теперь и не знаю даже, на чем я езжу- на японской машине 2004 года с пробегом всего в 128 т.км., или на Запорожце выпуска 1965 года выпуска! После таких, с позволения сказать, расчетов естественно, никакого разговора о продолжении сотрудничества с РЕСО-Гарантией и быть не может, и не только с моей стороны. Это- НЕ СТРАХОВАНИЕ, а простой УЗАКОННЫЙ грабёж. Причем, заплатил я за страховку свыше 7-ми тысяч рублей, что является самым дешовым видом страхования случае с моей машиной. С уважением, Валерий, г.Электросталь, Московская область.

К предыдущему своему комментарию. Извиняюсь за орфографические ошибки, и забыл указать № дела. ОСАГО, Дело № ПР2863364. Валерий

Друзья, на мой взгляд это все вообще большое надувательство и профанация с ОСАГО в пользу страховых компаний получающих за это сверхприбыли — у меня второй случай когда в меня въехали и выплаты не покрывают и 50% ремонта в скромной авто-мастерской (даже не у официального диллера). Ситуация такая же — машине 6 лет. И никакие автоэксперты не берутся решить эту проблему. В целом и по другим страховым компаниям ситуация ровно такая же у множества людей. Получается, что страховщики за счет государства имеют огромные поступления от навязанного автомобилистам ОСАГО, а мы, кто это ОСАГО вынужден оплачивать, получаем лишь какую-то малую часть. Возникает глобальный вопрос — с какой такой передовой страны мира перенят этот «замечательный» опыт и почему мы вообще это ОСАГО должны платить? Я помню когда ОСАГО только появилась и я уже платил КАСКО я сильно недоумевал с какой стати мне нужно в рамках одной и той же ответственности иметь две страховки. И почему я вообще обязан страховать эту ответственность тогда? Для ее исполнения в конце концов суды существуют и судебные приставы. А про какие страны мира про мировой опыт ОСАГО раньше много писалось вообще не понятно.

«… Рекомендуем Вам страховать Ваше ТС 2006 года выпуска по КАСКО. »
Они вообще что ли вспотели?

Как правило, учет износа деталей при оценке ущерба, не самая главная проблема для «потерпевших». Это хотя бы прописано в законе. А вот все остальное, цены на запчасти, материалы, стоимости нормо-часа, какие запчасти учитывать: оригинальные или нет, перечень операций и кол-во нормо-часов рекомендованных заводом-изготовителем(некоторые операции просто не попадают в калькуляцию)и т.п. — нигде не регламентировано. Здесь у страховщиков руки развязаны. Это таинственное — «среднерыночные цены. »
Давайте смотреть правде в глаза! В данном случае закон не обеспечивает главную цель…
Статья 12. Определение размера страховой выплаты
2.1. Размер подлежащих возмещению убытков при причинении вреда имуществу потерпевшего определяется:
б) в случае повреждения имущества потерпевшего — в размере расходов, необходимых для приведения имущества в состояние, в котором оно находилось до момента наступления страхового случая.
Конечно, кто-то с насмешкой скажет, а кто вам сказал что это главная цель.
Одной фразой — узаконенное «кидалово» наших граждан!
Все все знают.
Все все понимают.

И что делать? Я в такой же ситуации, выплатили 6 тыс за машину 2006 г, 3 элемента под замену, ну да, ремонтированная, но ведь целая была, а теперь мятая, а мне страховать машину, да ещё с учётом повышения цен около 9 тыс, смысл? Даже если я кого-то задену, ему не компенсируют, он подаёт на меня в суд?

Народ против РСА. Надоели низкие выплаты по ОСАГО?

Попали в ДТП? Поврежден бампер, радиатор и капот? Не переживайте, ОСАГО всё оплатит. или не всё?!

ДТП — событие не приятное, казалось бы, что может быть хуже? С виновника как «с гуся вода», а Вы бегаете по страховым и судам, пытаясь восстановить свой любимый автомобиль. Как страховые компании умудряются Вас обмануть? Откуда берутся столь низкие цены в их расчетах? Ответ прост — они сами их устанавливают.

Мы, ниже подписавшиеся, Граждане России, выступаем за актуализацию цен в справочниках РСА с учетом рыночной ситуацией в Стране. Требуем ежеквартальной индексации расценок и обязательного указания источников цен в справочнике! Долой произвол, даёшь актуальные цены на запчасти

Низкие выплаты по осаго

В последние годы отмечается уверенный рост сбора страховых премий по всем видам страхования, несмотря на те сложности, которые переживает сейчас российский страховой рынок. Доля страхования в ВВП страны по итогам 2011 года составила 1,2 %, 2012 – 1,3 %, по итогам 2013 года уровень проникновения в ВВП вырос – 1,36 %. Одним из основообразующих видов в общей структуре портфеля страхового рынка является ОСАГО. [3]

ОСАГО – это обязательное страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств. По всем источникам и, как показывает практика, данный вид страхования вводился как социальная мера, направленная на создание финансовых гарантий возмещения ущерба, причиненного владельцами транспортных средств.

Закон об обязательном страховании автогражданской ответственности владельцев транспортных средств, регулирующий порядок разрешения всевозможных ситуаций на дорогах, был принят в апреле 2002 года. Вступил он в силу с 1 июля 2003 года. С этого момента каждый владелец транспортного средства обязан заключить договор финансовой защиты своей гражданской ответственности, которая может наступить вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу третьих лиц, потерпевших при использовании транспортного средства [4].

С учетом закона об ОСАГО, размер страховой выплаты при причинении вреда жизни и здоровью составляет не более 160 тысяч рублей на каждого потерпевшего. При этом в случае причинения вреда жизни размер страховой выплаты составляет 135 тысяч рублей – на лиц, имеющих в соответствии с гражданским законодательством право на возмещение вреда в случае смерти потерпевшего (кормильца); не более 25 тысяч рублей – на возмещение расходов на погребение лицам, понесшим эти расходы. При причинении вреда имуществу нескольких потерпевших размер страховой выплаты составляет не более 160 тысяч рублей, при причинении вреда имуществу одного потерпевшего – не более 120 тысяч рублей. Количество страховых случаев не ограничено – страховщик ответит по обязательствам перед пострадавшими за каждую аварию. [4]

Дабы не отставать от мирового сообщества, Россия пошла по стопам Европейских соседей, где действует так называемая «Зеленая карта», с которой и была взята идея подобного вида страхования.

Как считают многие автолюбители, обязательный характер ОСАГО – это гарантия того, что водители в случае ДТП не станут уклоняться от выплат, так как их будет производить страховая компания.

Ознакомьтесь так же:  Трудовой кодекс профсоюзная организация

За все 10 лет действия закона об ОСАГО остались не решенными масса вопросов: будь то заключение договора страхования или урегулирование ущерба.

По данным годового отчета Российского союза автостраховщиков (далее РСА) за последние годы в Российской Федерации численность автопарка продолжает расти. Показатели аварийности также росли в период до 2008 года, с 2008 по 2011 год наблюдалось сокращение числа ДТП, в которых причинен вред жизни и здоровью физических лиц, снизилось также и количество пострадавших в ДТП. В 2012 и 2013 годах наблюдается незначительный рост числа ДТП, а также увеличение количества пострадавших в ДТП.

За период с 1 июля 2003 года по 31 декабря 2012 года было заключено более 323 млн. договоров ОСАГО, более 16 млн. потерпевших получили возмещение причиненного им в результате ДТП вреда, общая сумма страховых выплат потерпевшим составила 385 млрд. рублей.

В 2012 году заключено договоров – 40,8 млн.; получено страховых премий – 121,3 млрд. рублей; заявлено требований о возмещении вреда – 2,60 млн.; урегулировано страховых случаев – 2,55 млн.; осуществлено страховых выплат на сумму – 62,0 млрд. рублей. По итогам 2013 года заключено 42,3 млн. договоров, сборы по ОСАГО составили 134,2 млрд. рублей, выплачено – 77,4 млрд. рублей, было заявлено 2,8 млн [1].

При этом сегодня многие эксперты приходят к мнению, что рынок страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств нуждается в серьезных структурных преобразованиях. Прежде всего, это касается размеров страховых выплат и методики их расчетов. Основная претензия автостраховщиков заключается в том, что цены на ремонт автомобилей постоянно растут, но в то же время базовые ставки и тарифы коэффициентов по ОСАГО изменяются незначительно и довольно редко. Владельцы автомобилей, в свою очередь, недовольны размерами страховых выплат и часто возникающими затруднениями в получении денег [2].

Впервые тарифы по ОСАГО Правительством России были установлены в 2003 году. С этого времени они корректировались дважды, но незначительно. Предполагалось, что через некоторый отрезок времени тарифы будут приведены в соответствие с практикой. Однако за первые пять лет существования закона этого ни разу не сделали.

И только в 2009 году впервые были незначительно увеличены некоторые коэффициенты, из которых складывается плата за страхование по ОСАГО.

Однако, по мнению авторов статьи, к снижению убыточности приведет увеличение абсолютной величины базового тарифа по ОСАГО, который до сих пор оставался неизменным. Это связано с увеличением средней выплаты по имуществу, так как российский автопарк подорожал, а также цены на запчасти и ремонт автомобиля стремительно возрастают.

На фоне высокой убыточности по вышеуказанным причинам страховые организации прекращают свою деятельность. Так, например, по словам Вице-президента ООО «Росгосстрах» Дмитрия Маркарова, динамика численности страховых компаний, оказывается неутешительной – за 10 лет действия Закона около 67 страховщиков из 170 членов РСА потеряли лицензии и обанкротились, а по их обязательствам из компенсационных фондов РСА было выплачено более 18 млрд. рублей. [2]

По данным РСА состоянию на 31 декабря 2013 года в государственном реестре субъектов страхового дела было зарегистрировано 103 страховых организации, имеющих лицензию на осуществление обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств, это 22,5 % от общего количества страховых организаций.

Но тарифы по ОСАГО – это далеко не единственная проблема, связанная с данным видом страхования.

С 2003 года было установлено, что потерпевший должен обращаться за выплатой в страховую компанию виновника. С 1 марта 2009 года страхователь имеет возможность обратиться за выплатой по ДТП непосредственно в свою страховую компанию, где застрахован по ОСАГО.

Согласно законодательству страхователь может обращаться за выплатой в свою страховую компанию в случаях, если: ДТП произошло с участием только 2-х ТС; оба участника застрахованы по ОСАГО; вред причинен только имуществу потерпевшего [4].

Однако, в последнее время страховые компании, в том числе крупнейшая страховая компания Росгосстрах, начали переносить центры урегулирования претензий в отдаленные города региона во избежание обращений пострадавших по прямому возмещению претензий и соответственно с целью снижения убыточности компании. Так, например, в Приморском крае компания РГС в прошлом году перенесла вышеуказанный отдел в город Находку. Не каждый человек имеет возможность проехать 170 км, чтобы подать документы по ДТП. Тем более что сдать весь пакет документов с первого раза не всегда получается, и иногда людям приходится приезжать по три раза. Такого рода инициатива РГС и других страховых компаний лишает человека выбора, так как потерпевшие не имеют фактически возможности обратиться в свою страховую компанию, да и если при ДТП у виновника полис ОСАГО компании РГС, потерпевшим затруднительно получить страховую выплату.

А недостаток таких действий для других страховых компаний, которые принимают своих клиентов по прямому возмещению ущерба, заключается в том, что для простоты расчетов между компаниями была выведена так называемая «средняя выплата» по ОСАГО. Она составляет около 22 тысяч рублей. Теперь каждая страховая компания, которая производит оплату за другую страховую организацию (за компанию виновника), получает из средств фонда всегда одну и ту же сумму компенсации – эти самые 22 тысячи рублей. То есть если сумма убытка составила 100 тысяч, страховая компания получит только 22 тысячи рублей. То есть страховая компания, в которую потерпевшие из-за отдаленности не смогли подать документы, получает убыток в размере 22 тысяч, а другая страховая, выплатившая по ущербу, – 100 тысяч. Соответственно страховые компании ухудшают свой финансовый результат за счет убытков других организаций. Именно поэтому практически все страховые компании начали переносить свои отделы урегулирования убытков.

Еще одним камнем преткновения в процессе урегулирования страховых случаев является срок выполнения обязательств перед клиентами, который регламентируется Законом об ОСАГО, – это 30 «заветных» дней. После предоставления страхователем всех запрошенных страховой компанией документов, осуществляется расследование и согласование убытка. Акт о признании события страховым случаем и выплата страхового возмещения должны быть осуществлены в течение этого времени.

В случае если событие не признаётся страховым случаем, в течение этих же 30-ти дней страхователю направляется по адресу регистрации, письменное извещение об отказе в выплате с описанием причины этого отказа [5].

Однако многие потерпевшие жалуются на нарушение вышеуказанных сроков, что приводит довольно часто к судебным разбирательствам. В крупных компаниях это бывает редко из-за нестандартных случаев, например, при проверке службой безопасности, при запросе документации в компетентных органах. Чаще всего это происходит в мелких компаниях с низким финансовым результатом из-за нехватки денежных средств на счетах страховой компании. В таких случаях страховая компания не платит довольно длительное время, вплоть до момента отзыва лицензии.

В связи с этим дабы избежать злоупотреблений, сгладить предвзятое отношение сотрудников, регулирующих убытки, повысить управляемость процессом практически все страховые компании забирают убытки из регионов в центр. За этим идут и технологии, потому что в случае централизации происходит большой обмен информацией между пунктом урегулирования убытков и центром принятия решений.

Однако основная проблема в урегулировании убытков по ОСАГО, которая и приводит к вышеуказанным негативным вопросам, это то, что в связи с несовершенством законодательной базы многие нормы Закона толкуются противоречиво, и в первую очередь это касается правил определения суммы страховой выплаты. Сегодня применяются несколько методик ее расчета, что часто приводит к значительно отличающимся друг от друга результатам и служит одной из самых распространенных причин конфликта между автовладельцами и страховщиками.

Размер начисленной страховой компанией выплаты может быть оспорен в суде с использованием заключения независимой экспертизы о фактической стоимости ремонта в качестве доказательства. Надо сказать, что в таких случаях суд чаще встает на сторону автолюбителей, удовлетворяя их требования, причем размеры страховых сумм, начисленных по разным методикам, могут сильно отличаться друг от друга [2].

К примеру, страховая компания может возместить владельцу автомобиля чуть меньше 37 тысяч рублей, а по расчетам независимого оценщика размер подлежащего выплате возмещения будет составлять почти 114 тысяч рублей. Это и приводит к различным неординарным действиям со стороны некоторых страховых компаний, как перенос центров урегулирования.

Нельзя не сказать, что создание специального органа для урегулирования вопросов по ОСАГО, – РСА, это преимущество данного вида страхования.

К сожалению, не всегда происходит так, что потерпевший в ДТП может обратиться в компанию виновника. Это может быть связано не только с отдаленностью центра урегулирования, но и с тем, что страховая компания, где был застрахован виновник ДТП, обанкротилась, или что у страховой компании отозвана лицензия на осуществление страховой деятельности, или что виновник ДТП неизвестен, или что виновник ДТП не имеет договора обязательного страхования гражданской ответственности. В таких случаях потерпевший может рассчитывать на компенсационные выплаты в счет возмещения вреда жизни или здоровью. При осуществлении компенсационных выплат возмещается вред, причинённый жизни и здоровью пострадавших в ДТП и имущества потерпевших в соответствии с Федеральным законом № 40-ФЗ.

Согласно закону возмещению подлежат следующие обстоятельства: утраченный потерпевшим доход, который он имел либо определенно мог иметь на день причинения ему вреда, а также дополнительно понесенные расходы на лечение, дополнительное питание, приобретение лекарств, протезирование, посторонний уход, санаторно-курортное лечение, приобретение специальных транспортных средств, подготовку к другой профессии, имущественные претензии [5].

Таким образом, ОСАГО – это действительно знаковый проект, который является своего рода точкой отсчета для развития массового страхования в России. За десять лет существенно повысилась страховая культура граждан, у них сформировалось понимание ценности и необходимости страхования. Автострахование остается самым популярным и востребованным видом страхования. Все, что связано со страхованием автомобилей, уже прочно вошло в наше сознание. Чего не скажешь про другие виды страхования.

Однако усиливающийся с течением времени конфликт между страховыми компаниями и автолюбителями требует внесения существенных поправок в закон. В настоящее время Госдума рассматривает законопроект об увеличении страховых тарифов на 20-30 %, что положительно отразится на осуществление страховых выплат.

По мнению авторов статьи, пересмотр тарифов по ОСАГО должен производиться ежегодно в соответствии с уровнем инфляции, соответственно цен на медицинские слуги и ремонт автомобилей.

Ознакомьтесь так же:  Марат файзуллин адвокат

И для окончательного решения вышеизложенных проблем предположительно необходимо произвести выбор независимой экспертной организации, которая сможет разработать единую методику расчета фактического ущерба и в дальнейшем поддерживать соответствующие данные в актуальном состоянии. На сегодняшний день, Российский Союз Автостраховщиков проявила инициативу, однако конкретных действий пока не наблюдается.

Что делать, если страховая выплатила меньше стоимости ремонта?

По данным Судебного департамента при ВС РФ только за I полугодие 2017 г. в суды общей юрисдикции поступило более 210 тыс. дел о взыскании ущерба по ОСАГО. За целый год по данным РСА со страховщиков было взыскано почти 40 млрд рублей. Эксперты в судебной сфере говорят, что досудебный порядок урегулирования споров фактически сошел на нет, поэтому страховщики и страхователи вынуждены отстаивать свои интересы в суде. Что делать страхователю, если ему мало выплатили по ОСАГО? Как составить претензию и иск в суд? Когда занижение суммы компенсации со стороны страховщика будет законным?

Сколько ущерба покрывает ОСАГО?

Обязательное страхование ответственности водителей машин позволяет избежать выплаты компенсации из личных денег, если они становятся виновниками дорожно-транспортных происшествий. До 2015 года лимиты по полису ОСАГО были достаточно низкими — 120 тыс. рублей за ущерб, причиненный имуществу и 160 тыс. рублей за травмы и гибель людей. С 2015 года по настоящее время законодательством установлены следующие максимальные суммы страховых выплат:

  • 400 тыс. рублей за вред имуществу;
  • 500 тыс. рублей за вред здоровью и жизни.

В результате наступления страхового случая могут быть причинены такие повреждения ТС, при которых необходим очень дорогой ремонт и даже максимальной суммы по ОСАГО не хватит на восстановление. В некоторых ситуациях владельцы транспортных средств считают, что страховая мало заплатила по ОСАГО, и решают вопросы в претензионном или судебном порядке. Министерство финансов уже несколько лет предлагает увеличить лимиты полисов обязательной «автогражданки» до 1 и 2 млн рублей, но если это и произойдет, то не раньше 2019-2020 гг.

Как понять, что страховая недоплатила?

В случае, если в ДТП повреждения получили только транспортные средства, страховая компания должна при соблюдении страхователем всех условий договора и норм законодательства, выдать ему направление на ремонт на станцию технического обслуживания. Но перед этим страховщик с помощью эксперта осуществляет осмотр транспортного средства для установления причин получения повреждений, их характера и размера. Если в ходе осмотра установить это не удается, страховая компания делает независимую экспертизу за свой счет.

Ознакомиться с результатами осмотра и независимой оценки автовладелец может путем подачи письменного заявления. Страховщик не вправе отказать в предоставлении документов. Если калькуляция стоимости восстановления повреждений вызывает у страхователя вопросы, он может сам организовать независимую экспертизу и сравнить результаты двух проверок. Если они отличаются незначительно, то страховая компания может покрыть эту разницу после подачи досудебной претензии. Если различия в стоимости восстановительного ремонта существенны, то с большой долей вероятности решать вопрос придется в суде.

Законные причины занижения уровня выплат

Положение Центробанка №432-П устанавливает единую методику корректного для установления стоимости восстановительного ремонта автомобиля, поврежденного в ДТП. Официальным документом также устанавливаются случаи, при которых замена или восстановление деталей ТС не осуществляется. Соответственно, такие случаи не будут включены в общую сумму на законных основаниях. К ним относятся следующие:

  • Наличие коррозии на детали на момент аварии;
  • Наличие повреждений лакокрасочных покрытий свыше 25%;
  • Отличие окраски поврежденной детали от цвета машины;
  • Наличие износа запчастей и других поврежденных элементов.

Некоторые страховщики не включают в общую сумму выплат утерю товарной стоимости автомобиля, хотя закон «Об ОСАГО» обязывает это делать. В пояснении Пленума Верховного суда №58 от 26.12.2017 г. сказано, что УТС относится к реальному ущербу, поскольку авто после ДТП теряет в рыночной стоимости из-за дефектов внешнего вида и ухудшения эксплуатационных характеристик.

Акт о страховом случае

Положение Центробанка №431-П обязывает страховую компанию составить документ, называемый актом о страховом случае. Этот документ составляется страховщиком в течение 20 дней, если страховая выплата осуществляется в виде денежных средств. В случае, если используется натуральная выплата в виде направления на ремонт на одну из станций техобслуживания, с которой у страховой компании заключен договор, то акт не составляется. Форма акта утверждается каждой страховой компанией в индивидуальном порядке. В документе должно быть указано следующее:

  • Решение компании о выплате компенсации или отказ в возмещении;
  • Обстоятельства ДТП и его причины;
  • Последствия, их размер и характер полученного ущерба;
  • Расчет суммы выплаты.

Если за возмещением обратились родственники погибшего страхователя или иные лица, имеющие право на компенсацию, то акт должен быть составлен страховщиком в течение 5 дней после окончания срока принятия всех заявлений от выгодоприобретателей. Если страхователь в письменном заявлении требует предоставить ему копию акта, то страховщик обязан выполнить это требование в течение 3 рабочих дней.

Порядок действий, если не согласен с выплатой

Если по мнению пострадавшего автовладельца страховая мало выплатила по ОСАГО, он может несколькими способами добиться доплаты возмещения. В первую очередь страхователю необходимо получить доказательства того, что сумма компенсации действительно оказалась занижена. Для этого есть только один путь — проведение независимой экспертизы. Только после получения заключения можно направлять претензию страховой компании, а в случае ее неудовлетворения обращаться в суд.

Проведение независимой экспертизы

Порядок проведения независимой экспертизы утвержден Положением Центробанка №433-П, а требования к экспертам — Приказом Минтранса №277 от 2016 года. В первом нормативном документе перечислены основания, на которых осуществляется такая экспертиза и ее основные этапы. К ним относятся:

  1. Заключение договора между экспертной организацией и водителем автомобиля.
  2. Оплата услуг эксперта.
  3. Проведение независимой экспертизы.
  4. Составление экспертного заключения и выдача его пострадавшему автовладельцу.

Если оценка не первичная, а повторная, то в обязательном порядке необходимо рассказать об этом эксперту, а также предоставить предыдущее заключение. Страховщика необходимо в письменном виде уведомить о том, что была заказана повторная независимая оценка и калькуляция расходов на восстановление автомобиля. Эксперт в соответствии с Положением ЦБ имеет право запрашивать документы у страховой компании, у страхователя, а также привлекать к процедуре сторонних специалистов.

Расчет расходов на восстановительный ремонт авто осуществляется по единой методике, закрепленной в Положении ЦБ №432-П. Целью такого расчета является установление вероятной суммы затрат на приведение ТС в то состояние, в котором оно находилось до ДТП. Отдельно рассчитывается размер расходов на восстановительные работы и ремонт, на запчасти, материалы, также проводится расчет износа комплектующих деталей. По отдельной формуле определяется величина утраты товарной стоимости.

В заключении, с образцом которого можно ознакомиться здесь, эксперт указывает номер, дату составления, причину, из-за которой эта независимая экспертиза автомобиля была проведена, описание исследования и другое. Выводы не могут иметь неоднозначных толкований, в них в обязательном порядке указывается стоимость восстановительного ремонта без износа и с учетом износа. Заключение независимой экспертизы прошивается и передается водителю машину. Копии документа эксперт обязан хранить в течение 3 лет. С полученным документом, подтверждающим недостаточный размер выплаченного возмещения, пострадавшему владельцу полиса ОСАГО стоит обратиться к страховщику с досудебной претензией.

Досудебная претензия в страховую компанию по ОСАГО

Порядок подачи досудебной претензии страховой организации при ненадлежащем исполнении ею своих обязанностей по возмещению ущерба определен главой 5 положения ЦБ №431-П. К претензии должны быть приложены документы, подтверждающие обоснованность требований водителя поврежденного в ДТП автомобиля. Согласно статье 16.1 закона «Об ОСАГО» она должна быть рассмотрена в течение 10 дней. Форма претензии законодательством не установлена. Для ее составления можно обратиться к юристу, а можно просто руководствоваться общепринятыми нормами оформления документов. Страхователь должен указать в досудебной претензии следующее:

  • Название организации, ее местонахождение, контакты;
  • Личные данные;
  • Описание сути претензии и оснований ее подачи;
  • Счет для перечисления всей суммы страховой выплаты;
  • Данные юриста (ФИО, должность), если претензия подается им.

Подать претензию можно любым способом — лично в офисе, удостоверившись, что принимающий документ сотрудник поставил входящий номер и свою подпись; заказным письмом с описью вложенных копий документов; а также через официальный сайт страховой компании. Спустя установленный законом срок компания должна либо осуществить доплату недостающей суммы возмещения, либо направить письменный отказ на оставленный страхователем адрес. В последнем случае водитель автомобиля на законных основаниях имеет право обратиться в суд.

Оспаривание в суде

Если в претензионном порядке решить проблему не удается, необходимо составить иск в суд. Лучше всего привлечь к оформлению судебных документов юриста, поскольку в иске необходимо мотивировать свои требования и основания для подачи заявления нормами законодательства. Строгой формы иск не имеет и может быть составлен по образцу. Главное — указать в нем все обстоятельства ДТП, личные данные владельца поврежденного автомобиля, виновника аварии, сумму выплаченного страхового возмещения, результаты независимой оценки и т.д. Если страховая компания просрочила выплату, то в иске нужно указать размер неустойки, которую нужно взыскать.

В случае невыплаты компенсации в установленный срок, размер неустойки составляет 1% от суммы рассчитанного по закону страхового возмещения за каждый день просрочки (п.4.22 Правил ОСАГО). Штраф в размере 50% от разницы между суммой возмещения, определенной судом и фактически выплаченной страховки, взыскивается при отказе от добровольного исполнения требований страхователя.

Суд может на основании ст. 333 ГК РФ уменьшить сумму неустойки, если сочтет, что ее размер не соответствует характеру нарушенных обязательств. Страховая компания в свою очередь может избежать выплаты пени по иску, если докажет суду, что не смогла осуществить выплату суммы страхового возмещения или уложиться в отведенный законом срок в силу непреодолимых обстоятельств. Но в большинстве случаев суды полностью или частично удовлетворяют требования истцов (владельцев поврежденных в ДТП автомобилей), взыскивая со страховых компаний и дополнительные расходы (на услуги юриста, на проведение независимой экспертизы, на госпошлину и т.д.).

Таким образом, владелец авто, если не согласен с выплатой по ОСАГО, может решить проблему в претензионном или судебном порядке. Для подачи заявления с требованием выплаты страховки ему необходимо будет провести независимую экспертизу и убедиться, что первоначальная калькуляция суммы возмещения или оценка стоимости ремонта после ДТП была неверной.